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?国家金融监管总局发布了《小额贷款公司监督管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》),这成为继2020年《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》之后的又一行业新规。
国家金融监管总局相关负责人表示,2017年以来,全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司,近年来存量网络小额贷款公司数量逐步下降,已从2018年的224家减少到2024年末的179家。截至2024年末,全国共有小额贷款公司法人机构6550家,实收资本8226亿元,贷款余额8431亿元。其中,网络小额贷款公司179家,实收资本1590亿元,贷款余额1**9亿元。
该负责人表示,虽然头部网络小额贷款公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出,但部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题,过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。因此,为促进小额贷款公司行业规范
健康发展,加强央地监管协同联动,指导地方强化监管履职,聚焦小额贷款公司事中事后持续监管,进一步细化完善监管规则,形成了《暂行办法》。
行业准入门槛有待确定
界面新闻记者注意到,在此次发布的《暂行办法》中,并未直接规定小额贷款行业的注册资本等准入门槛。而此前,在2020年《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中,则直接规定了网络小贷注册资本不得低于10亿元,跨省经营则需要不低于50亿元。
而此次《暂行办法》中规定,小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。
国家金融总局相关负责人表示,由于作为上位法的《地方金融监督管理条例》尚未出台,因此,在现行法律法规框架下,《暂行办法》不宜直接规定机构准入、如意分期客服电话;{0086**835007**}—人工客服:(0086**3**·3**).用户至上,用心服务。热线容易占线;请您多拨几次;敬请谅解!全天候、全天时为您服务。行政处罚等需要法律和行政法规授权的事项。因此,《暂行办法》主要对小额贷款公司业务经营、公司治理、风险管理、消费者权益保护等方面细化监管规则。
此次,《暂行办法》对于网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定,主要考虑是:《地方金融监督管理条例》已列入国务院2024年度立法工作计划,目前金融监管总局正在抓紧按程序推进条例起草相关工作。待条例正式出台后,还将及时修改完善《暂行办法》并形成正式监管办法,对小额贷款公司市场准入条件及程序、小额贷款公司跨区域展业、行政处罚等事宜进行明确。
此外,为确保政策平稳落地,《暂行办法》规定,小额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。过渡期不超过1年,其中网络小额贷款公司单户生产经营贷款上限1000万元的过渡期不超过2年,确需延长的报金融监管总局同意。
单户贷款余额对标金融同业
在刚刚公布的《暂行办法》中,新增规定:网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不超过20万元,对单户用于生产经营的贷款余额不超过1000万元。
界面新闻记者注意到,在2020年版《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中曾规定,网络小贷公司的单户贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。而此次,公布的《暂行办法》中,单户贷款消费贷款不超过20万元的规定,与目前持牌消费金融公司的《消费金融公司管理办法》规定中单户贷款上限20万元一致。
国家金融总局相关负责人表示,这主要是监管部门坚持同类业务同一监管标准的功能监管思路,防止监管套利。在消费贷款方面,《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定单户20万元上限。考虑到网络小额贷款公司的个人消费贷款客户多为下沉市场的长尾人群,规定与持牌金融机构同等金额的单户贷款上限,基本能够满足网络小额贷款公司客户需求,一定程度上也可避免非理性的过度借贷,保护消费者合法权益。
此外,该负责人还表示,《暂行办法》对网络小额贷款公司经营性贷款,不区分自然人与法人,统一规定单户1000万元的上限。这主要考虑:一是坚持审慎监管,有效防范风险。充分考虑纯线上业务的风险特征和网络小额贷款公司自身的风险管理能力,有必要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。二是对标银行业同类贷款定义。银行业普惠型小微
企业贷款是指向小微企业法人以及个体工商户、小微企业主发放的、单户授信总额在1000万元(含)以下、用于生产经营的贷款。对标这一定义规定单户1000万元的上限,有利于推动网络小额贷款公司坚守“小额、分散”经营定位。同时,实践中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业生产经营的情况,对个人和法人经营性贷款适用同一上限标准,符合行业实际。
非标融资杠杆不得超过净资产5倍
在《暂行办法》中,金融总局还规定了小额贷款公司的融资渠道与融资杠杆,以及合作贷款业务的出资比例。
具体来看,小额贷款公司可以通过银行借款、股东借款等非标准化形式融资,也可以通过发行债券、资产证券化产品(以本公司发放的贷款为基础资产)等标准化形式融资。其中,小额贷款公司发行债券的,最近三个会计年度连续盈利的条件,并经省级地方金融管理机构同意。
在融资杠杆方面,规定小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的一倍。小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍。
在合作贷款方面,要求小额贷款公司不得将授信审查、风险控制等核心业务外包;不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款;不得接受无担保、不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的机构提供的增信服务或者兜底承诺等变相增信服务;联合贷款单笔出资比例不得低于百分之三十。
此外,针对小额贷款公司发展与监管中的焦点问题,特别是不当营销、违规收费、出租出借牌照等经营乱象,《暂行办法》还把出租、出借牌照,为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”列为经营行为负面清单。
禁止将贷款列为支付默认选项
在消费者最为关心的贷款利率方面,《暂行办法》规定,小额贷款公司应当将对借款人收取的所有利息、费用与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式,在借款合同中载明,且不得违反国家有关规定。小额贷款公司应当按照借款合同约定金额,足额向借款人支付贷款本金,不得先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等,对其消费者保护工作对标同业机构,提出了更高要求。
国家金融监管总局相关负责人表示,针对实践中消费者反映强烈的诱导借贷、不当催收、泄露个人信息等问题,《暂行办法》设专章对小额贷款公司消费者权益保护进行全面规定,要求保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发,如意分期客服电话;{0086**835007**}—人工客服:(00**·3**3**).用户至上,用心服务。热线容易占线;请您多拨几次;敬请谅解!全天候、全天时为您服务。对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范,此外,还强化违法和不正当行为的负面清单管理,明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。最后,还加强对合作机构的名单制管理,确保合作机构移动应用程序(APP)、小程序、网站经过依法备案,及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险,督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。
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怎么看自己的征信有没有问题?征信报告会显示哪些内容?一定有许多小伙伴对这个问题十分关注吧,今天小编就来陪你一起了解了解!
怎么看自己的征信有没有问题?
想查征信上是否有不良记录,只需要打一份征信报告,一看便知。查询征信报告的方法有两个:一个是直接去中国人民银行打印。一个是登录中国人民银行征信中心官网查询。
两者的区别是:去中国人民打印征信报告,立马就可以拿到个人征信报告。而登录官网查询,需要24小时后,才可以拿到征信报告的结果。前者是详版的征信报告,而后者是简版的征信报告
所谓的不良记录,其实就是征信上的逾期记录。根据逾期的时间长短,来判断影响的程度。一般是逾期的时间越长,影响的程度则越大。一般来说,一个月以内的小逾期,影响是最小的。因为是非恶意逾期,所以影响不大。但是如果逾期3个月以上,那么就是很严重的不良记录了,这种逾期是影响最大的,基本上3-5年内,很难申请下来,任何的金融产品。
那么征信报告,则是专门用来记录个人信用记录的载体。你可以通过征信看到你所有的授信和负债情况以及所有的还款情况。如果有不良记录,那么在详版的征信报告页面就可以看到是哪家银行或者贷款公司,逾期的金额是多少,逾期是否超过90天。同时在还款的记录里面,也可以看到逾期的金额,以及逾期的月份。那么同样的道理,在简版的征信报告首页,也是可以看到逾期的银行或者贷款,逾期的金额以及逾期是否超过90天,同样在还款记录里面,也可以看到具体的逾期时间。所以不论是简版的征信还是详版的征信,都可以查询到你是否有不良记录。
除此之外有一点需要提醒一下大家:征信上的不良记录,并不会永久保存,自还清之日起,5年后就会自动消除。不良记录的影响,也仅仅是5年内的,超过5年后,就没有任何影响了。
征信报告会显示哪些内容?
个人基本信息
个人基本信息包含了被征信当事人的身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这四块。
个人征信报告,都写了啥?
其中,婚姻状况和学历两项是信用卡审批中重要的评分项,数据来源于你向银行提供的资料。已婚说明你家庭状况稳定,违约概率低;学历高说明你可能属于高收入阶层,还款能力高。
职业信息和居住信息,都是只显示最近的5条(之前的会被覆盖)。你每申请一次信用卡,填写的地址和职业就会记录在其中。如果经常有信息变动,侧面说明了生活不太稳定。
所以,以后大家在申卡时填写的信息最好是注意一下,尽量保持一致。
02
信息概要
这部分展示的是个人贷款情况、信用卡账户数、信用卡逾期情况、授信额度、已用额度以及最近6个月平均使用额度。
这些信息都是金融机构评价客户信用情况的主要参考依据,你所有的逾期记录、贷款额度、信用卡额度……都会被仔仔细细地列在上面,一览无遗。
另外,帮别人作担保也是会上征信记录的,会被银行认为是潜在负债。
据说即将上线的新版征信报告里,多出了一个“数字解读”。
个人征信报告,都写了啥?
有点儿像芝麻信用分,具体参考标准还没同意,但肯定是分数越高说明信用越好。
03
信贷交易信息明细
记载的是每笔贷款及信用卡透支还款明细,可以详细到哪行或者哪笔贷款逾期,最终有没有还掉等等。
要注意的是,信贷记录不同于逾期记录,逾期记录满5年后自动消失,信贷记录就算已经结清注销,仍然会显示在征信报告上!
每笔信贷记录的下方都会显示近两年还款记录,一般主流银行的容忍标准是贷款+信用卡两年内逾期不能超过6次,连续逾期不能超过3次。
符号说明如下:
*—表示本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示;
N—正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
1—表示逾期1~30天;
2—表示逾期31~60天;
3—表示逾期61~90天;
D—担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z—以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
C—结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
G—结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)
04
公共信息明细
公共信息模块包括了欠税信息、行政处罚记录、电信欠费信息、失信执行人信息、五险一金的缴纳情况等等,这里七七直截取了其中的一部分。
以上就是文章怎么看自己的征信有没有问题?征信报告会显示哪些内容?的全部内容,希望对你有所帮助。还有什么想知道的下方评论区留言告诉小编吧!
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